La complémentaire santé, qui est aussi connue sous l’appellation mutuelle santé, est un contrat qui agit en tant que complément ou supplément de l’assurance maladie. Sur le marché de l’assurance, les offres proposées en matière de complémentaire santé sont aussi diverses que variées. De fait, il n’est pas toujours évident de faire le choix d’une mutuelle santé adaptée à sa situation. Découvrez alors ici quelques astuces à suivre afin de choisir une complémentaire adaptée à son profil.
Sommaire
Définissez clairement vos besoins avant de choisir votre mutuelle
En définissant vos besoins en ce qui concerne vos dépenses de santé, vous aurez plus de facilité à trouver la complémentaire santé qui convient le mieux à votre situation. À titre d’illustration, une personne ayant des problèmes liés à la vue aura fortement intérêt à faire le choix d’une mutuelle avec une garantie élevée en optique. Ainsi, en choisissant votre mutuelle santé en fonction de vos besoins, vous éviterez de vous retrouver avec une complémentaire inadaptée à votre profil.
Dans les faits, vos besoins en santé dépendent d’un certain nombre de facteurs. Il s’agit notamment :
- de votre âge ;
- de votre situation familiale ;
- de votre situation professionnelle ;
- et de votre situation géographique.
En plus de ces éléments, d’autres facteurs tels que le type de soins (et leurs tarifs) et la fréquence de soins peuvent vous aider à trouver la mutuelle santé adaptée.
La prise en compte de son âge
L’âge est un facteur important à prendre en compte en ce sens que les besoins de santé évoluent au fur et à mesure que l’on prend de l’âge. Conscients des problèmes de santé qui surviennent avec l’âge, les assureurs proposent des mutuelles spécialement conçues pour certaines catégories de personnes.
La complémentaire santé pour les personnes âgées de moins de 30 ans
Pour les personnes âgées de moins de 30 ans, la souscription d’une mutuelle jeune est recommandée. Les personnes se trouvant dans cette tranche d’âge ont généralement des besoins de santé assez minimes (sauf si elles portent des lunettes ou souffrent d’une pathologie). La complémentaire santé jeune propose des garanties de base et suffisantes, à un tarif relativement abordable.
La mutuelle santé pour les plus de 55 ans et les retraités
Pour les personnes âgées de plus de 55 ans et les retraités, il est conseillé de privilégier les contrats spécifiques pour seniors. En réalité, les mutuelles seniors offrent des garanties spécialement conçues pour répondre aux besoins de santé des personnes âgées. Les mutuelles pour seniors garantissent entre autres des remboursements pour les maladies liées à la vieillesse comme la cataracte, l’arthrose ou encore l’ostéoporose. Les seniors peuvent aussi bénéficier de remboursements pour les prestations comme les cures thermales et les prothèses auditives.
La considération de la composition familiale
La composition familiale détermine également les besoins en matière de santé. Ainsi, il sera préférable pour un couple sans enfant de choisir une mutuelle couvrant les besoins du couple plutôt que ceux de chacune des personnes. Pour un ménage avec enfants, la souscription d’une mutuelle familiale est recommandée. Elle permet de faire des économies et de bénéficier de certaines réductions.
La considération de sa situation professionnelle
La situation professionnelle est aussi un élément à prendre en compte au moment de choisir sa mutuelle. Ceci s’explique par le fait que certains métiers comportent plus de risques que d’autres. Ainsi, selon votre profession, vos dépenses de santé peuvent donc être plus ou moins importantes. À titre d’exemple, un artisan aura une probabilité plus forte d’avoir recours à une hospitalisation dans le cadre de son métier qu’une personne qui travaille devant son ordinateur dans son bureau. Toutefois, pour ces derniers, des dépenses en optique plus élevées seront à prévoir.
De la même manière, il n’est pas rare de voir certains travailleurs indépendants s’investir et enchaîner des heures de travail au quotidien dans leur activité. Pour de tels travailleurs, il est essentiel qu’ils disposent d’une couverture complémentaire solide afin de profiter de soins corrects en cas de maladie.
De manière générale, les actifs ont la possibilité de souscrire différentes mutuelles en fonction de leur régime social. Il s’agit du contrat santé Madelin pour les travailleurs indépendants, du contrat collectif santé d’entreprise pour les salariés ou du contrat santé spécifique à la fonction publique.
Tenez compte de votre budget afin de choisir votre complémentaire
Contrairement aux remboursements de la Sécurité sociale qui sont basés sur une nomenclature et une grille tarifaire unique, le tarif d’une mutuelle est variable. Il dépend essentiellement du niveau de prise en charge et donc, des remboursements proposés. Ici, l’idée est de faire le choix de sa complémentaire en tenant compte du budget que l’on compte attribuer à la protection de sa santé.
Selon vos besoins et votre budget, vous pouvez opter pour trois grands types de formules pour votre mutuelle (les dénominations de ces formules varient d’un assureur à un autre). Il s’agit :
- de la formule entrée de gamme ;
- de la formule renforcée ;
- et de la formule haut de gamme.
La formule d’entrée de gamme est une couverture basique proposée à un tarif faible généralement efficace pour rembourser les dépenses inattendues en cas d’hospitalisation. Elle est plus limitée en ce qui concerne les remboursements des postes courants tels que le dentaire ou l’optique.
Il serait plus avisé pour les personnes qui ont des problèmes de vue ou de dentition de se tourner vers une formule haut de gamme. Elle est plus onéreuse, mais permet de profiter d’un meilleur niveau de garantie en optique et dentaire par exemple.
Comparez les mutuelles pour trouver le contrat qui vous convient
Une autre astuce à suivre au moment de choisir sa mutuelle santé consiste à prendre le temps de comparer les différents types de contrats que proposent les assureurs. Pour y arriver, n’hésitez pas à utiliser un comparateur de mutuelles. Cet outil en ligne vous permettra de définir vos besoins de manière détaillée et de trouver des contrats qui vous correspondent dans des délais raisonnables.
En fonction des informations renseignées, le comparateur de mutuelles fournit en quelques instants un tableau comparatif des offres correspondantes avec les tarifs associés. Assurez-vous de bien étudier les propositions et évitez de céder à la facilité en optant pour une complémentaire santé uniquement en fonction de son prix. Plus simplement, cela veut dire qu’une offre alléchante peut vous réserver des surprises désagréables. Les remboursements complémentaires seront peut-être trop faibles ou certaines dépenses ne seront pas du tout prises en charge.
L’idéal serait de faire un tri des offres en tenant compte de plusieurs éléments tels que les niveaux de remboursement, le prix ou les garanties proposées. Une fois que l’offre adaptée est trouvée, dirigez-vous vers la plateforme de l’assureur pour souscrire au contrat directement en ligne.
Procédez à une évaluation des garanties et services offerts dans le contrat
La complémentaire à choisir devra proposer les postes de remboursements qui vous seront utiles et nécessaires. Les principaux postes de remboursements proposés par les mutuelles santé sont :
- l’hospitalisation qui comprend les frais de séjour, le forfait journalier et la chirurgie ;
- la médecine courante comprenant les frais de consultations et d’imagerie médicale ;
- les analyses médicales ;
- la pharmacie qui regroupe la prise en charge des médicaments prescrits et non remboursés par la Sécurité sociale ;
- le dentaire qui concerne les soins, l’orthodontie et les prothèses ;
- l’optique qui comprend la chirurgie optique, les lunettes et les lentilles ;
- et les autres soins comme les prothèses auditives et les cures thermales.
Il est préférable de ne pas faire l’impasse sur les garanties essentielles telles que les soins courants, l’optique et le dentaire. Ces soins font partie des dépenses en matière de santé les plus importantes. Choisissez donc une complémentaire qui rembourse bien ces frais de santé.
Certains assureurs proposent aux adhérents d’autres services optionnels comme l’assistance en cas d’hospitalisation, la prise en charge des vaccins ou encore la disponibilité du tiers payant. Ces services peuvent être d’une grande aide en cas de pépin. Le tiers payant par exemple permet de consulter un médecin ou de réaliser des examens sans avance de frais. La mutuelle se charge de régler le praticien à la place de l’adhérent.
Tenez compte de la transparence des contrats en matière de remboursements
Les niveaux de remboursements varient d’une mutuelle santé à une autre. Certaines complémentaires proposent un remboursement plus important pour les soins courants tandis que d’autres mettent un accent particulier sur les hospitalisations. Le niveau de remboursement d’une complémentaire est généralement exprimé en pourcentages. À titre d’exemple, un niveau de remboursement avec un taux de 100 % signifie que le remboursement s’applique uniquement au ticket modérateur et ne couvre pas les dépassements d’honoraires. Le ticket modérateur correspond aux frais de santé qui restent à la charge de l’assuré après le remboursement de l’assurance maladie.
Cependant, vous avez la possibilité de souscrire des niveaux de remboursement à hauteur de 150 % ou 200 %. Dans ce cas, la complémentaire santé rembourse le ticket modérateur et les dépassements d’honoraires (en partie ou en totalité). En clair, plus le pourcentage est élevé, plus le niveau de remboursement de la mutuelle est important. Ne négligez donc pas cet aspect au moment de la comparaison des offres de mutuelles santé.
Faites attention aux exclusions de garanties de la mutuelle santé
Il est important de demander aux assureurs les soins qui ne sont pas pris en charge dans le cadre de la mutuelle santé qu’ils proposent. Cela permet d’éviter les mauvaises surprises après souscription de la complémentaire santé. En effet, tous les contrats proposés par les mutuelles santé contiennent des exclusions de garanties. Ces dernières sont précisées dans les conditions générales du contrat qui lie l’adhérent à la mutuelle.
